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　　十三屆全國人大一次會議中，有方案顯示中國金融監管體製將對延續多年的“一行三會”組織結構做出重大調整，首當其中的便是銀監會與保監會合並組建中國隱含保險監督委員會，不久之後，中國金融監管體製將由“一行三會”轉變為“一行兩會”：中國人民銀行、中國證監會、中國銀保監會。

　　金融開發之初，當局為何將“矛頭”直指銀監會與保監會，卻不包括證監會或其它委員會？樓繼偉同誌表示在資本充足率、償付能力與自身風險匹配能力等方麵，銀行與保險領域是有共性的，二者都在管理自身資本收益、風險收益和久期的匹配度。換言之，證監會主要作用在於管理信息披露的真實性，屬於投資消費者保護類別範疇，它對證券公司是沒有資本金要求的，所以說，銀監會與保監會合並是必然，證監會就是堅挺單幹。

　　朋友圈看到一篇高頓網校發的文章，名為《緊急通知！國稅、地稅正式合並！印花稅或將取消》，原來不隻是筆者關注的金融監管體係發生“地震”，國務院組織架構都在發生改變。既然體製已變，改革塵埃落定，合並之事也是板上釘釘，那麼未來中國金融業的發展會有怎樣的走向呢？

　　事實上，中國金融監管體係已經不止一次“震動朝野”，縱觀前後幾十年，中國金融監管體製經曆多少次分分合合，迂回婉轉，不斷試探，可能深邃而不失激情的中國真的是在摸索一條適合自己的路吧。

　　1948-1991：中國金融監管體係“元老級重臣”

　　在中國為時不長的金融監管體製發展史中，中國人民銀行從來都是扮演的主角，甚至很多人都不知道它成立時間早於1949年。

　　人民銀行成立1948年，次年由石家莊遷往北京，主要任務發行人民幣及整頓私人錢莊，行使最原始的監管職能。

　　1952年，我國金融體係發展之路走上第一波巔峰，形成以人民銀行和財政部兩大機關單位領導的新中國新金融體係。

　　1969年，人民銀行並入財政部，人們職能聽到中國人民銀行的牌子，各分支機構也被地方財政局收編成立地方金融局等單位。

　　1978年，人民銀行獨立出來，但作為國家主要金融監管部門，其職能上既行駛央行權利也辦理商行業務，既是金融監管者，也是金融服務機構。

　　隨後的幾年裏，我國各大國有行相繼獨立，其中一個重要事件：1984年，新設中國工商銀行，重點實行人民銀行過去承擔的商業銀行角色，這一重要節點的出現，完全標誌人民銀行開始“收心”專門行使央行職權。

　　縱觀時間軸，20世紀末人民銀行基本統一監管所有金融活動，是中國金融監管發展史上的元老級重臣，功不可沒。

　　1992-2002：中國金融監管體係“開始分裂”

　　剛好觸到改革開放的腳步，在各行各業飛速發展的同時，我國經濟體製改革步伐不斷加快，而金融監管體係正逐步走向分裂局勢，重要標誌事件就是1992年國務院證券委與證監會的成立。

　　其實1986年我國就有了證券業務，隨後各類證券交易所如雨後春筍般出現，人民銀行統籌監管銀行、信托、證券等業務有些力不從心，直接導致市場出現一係列違規行為，如轟動全國的“8.10”事件，但這一事件同樣催生了證券委與證監會的出現，為了更好的實行監管手段，保證市場的穩定，中國證監會成立統一監管證券市場。

　　新中國成立伊始，政府接管了全國各地保險業務成立中國人民保險公司，1980年開始，由人民銀行對保險業實行統一監管，央行業務量驟增。

　　1997年，中央開展11月金融工作會議，強調了“強監管、整秩序、防風險”的工作方針，此會議後於次年中國保監會成立，分管我國保險業務的監管任務，為央行又分擔了一項重任。

　　2003年至今：中國金融監管體係的“大家庭”

　　可以說從2003年開始，我國金融監管真正意義上由“一家統管”踏上“諸侯分管”之路，這種分業監管體製基本成型。

　　為提高監管能力，與監管專業化水平，傳統監管模式漸漸無法滿足如今的金融體係發展，監管體製改革成為迫在眉睫的任務。

　　改革主力部隊形成三種思路：成立銀監會、成立國家銀行監督管理局、完善中國人民銀行銀行監管體製。最終經過多方討論采取了第一種思路成立銀監會，2003年正式掛牌成立接手人民銀行對銀行業的監管職責。

　　1995年證監會全麵接手人民銀行對證券市場的監管工作，1998年保監會接手保險業監管工作，2003年銀監會履行銀行監管職能，我國金融監管體係“一行三會”製度正式成立。

　　換句話形容我國金融監管體製改革的始末，就是人民銀行的金融監管職責不斷被剝離細分，劃分到證監會、保監會、銀監會這樣的“諸侯”手中。

　　金融監管之路坎坎坷坷、一波三折

　　為什麼領導人要在這條難走的路上迎難而上？一行三會的格局還不能完成中國金融市場的整體監督麼？答案是不能！

　　從我國目前現狀來看，當前分業監管尚且年輕成立時間不長，應該還有挖掘的可能，那麼對於體製改革的高漲呼聲從何而來？

　　人民群眾在金融發展切實收到保護了麼？實體經濟有沒有被全部覆蓋到？金融機構打野蠻生長真的沒有問題麼？這些問題一拋出來相信大家就容易理解了，我國已與國際接軌，其高速發展的金融理論與業務體係，使得傳統監管手段的弊端逐漸暴露，導致多個領域出現監管空白與缺位。

　　就拿新領域和衍生品的出現舉例，互聯網金融是對現有監管模式的最大“重擊”，從2015年開始的線上資金交易問題，多起詐騙、套利案件出現，加上以支付寶、微信為代表的第三方支付業務時興起來，對傳統銀行儲蓄等櫃台業務都是不小的打擊。

　　這也是銀行業改革的一大原因。傳統保險業務在嚴峻的市場競爭環境下退居一隅，保險業開始謀求新領域的開拓，車險、產品險、農作物險等各類新產品。

　　還有一個重要原因就是各行各業都在混合發展，呈現一種你中有我我中有你的局麵，就拿互聯網來說，基本上已滲透每一個領域，那麼再回頭看一下我國金融監管是分業監管體製，那麼與混合發展的經營模式是否可以玩到一起呢？

　　顯然不現實。

　　目前，包括商業銀行在內的多數金融機構均朝著綜合化、多元化的方向發展，有的甚至是跨行業、跨領域無線延長業務鏈，要知道這種交叉經營雖說帶來很多好處，但也加大的風險發生的概略，還給監管帶來難題，實例太多就不舉例了。

　　金融監管：防範係統性金融風險

　　一行三會級別相差無幾，誰也沒有命令誰的權利，現在我們已經走在高速公路上，如果速度低於90碼，危險立刻降臨，但在保持120碼的速度時，自身安全與穩定更是不能忽視的問題。2017年金融工作會議指出，我國經濟發展最大的“敵人”就是係統性金融危機，不可忽視、無法跳過、隻能麵對。

　　所有的工作都是在為防範係統金融危機鋪路，加強與改進金融監管手段、做好切實打防工作。國務院設立的金融穩定發展委員會更是一劑強心藥，對現有市場環境發出警報，落實金融服務實體經濟的本職工作、完善征信體係、打造中國特色社會主義下的金融發展之路。

　　完成中國金融風險管理師人才數量大跳躍，為我國金融開放政策添磚加瓦，事實上除卻北上廣等一線城市，一些新一線城市如成都、西安、南京等都在大力培養自己的金融人才。現階段，國家正在全力以赴對抗金融風險，在這個風險頻發、風險高發的時間裏，什麼人才最搶手？

　　FRM證書持有人（金融風險管理師），FRM作為風險管理領域最權威證書一直承擔著輸送高品質、高質量、高水平的風管人才。前十年，沒人知道FRM考試，後十年金融人都在討論風管領域，目前國家重點培養的金融人才就有FRM人，不僅有良好的大環境，在國際趨勢下，風險管理勢必在整個金融領域掀起風浪。

　　金融監管並不是一句口號，新中國成立以來，無數前輩與優秀企業家都在這個問題上耕耘良久，我們需要的是堅持不懈的恒心，能夠保證經濟穩定發展的重要前提，就是防範係統性金融風險。

　　▎本文作者：Luvian，高頓財經簽約作者，留英海歸，主業財經，副業心理。本文為原創文章，歡迎分享，轉載必須注明來源高頓、侵權必究、不得隨意更改和刪減。

　　文章來源：高頓財經